Как не потерять деньги в кризис?

1.03.2023.

Правила финансовой грамотности, которые спасут ваши деньги

Время прочтения 5 минут

Правила финансовой грамотности для физических лиц

Для грамотного обращения со своими деньгами, все поступающие денежные средства следует разделить на 3 группы: текущие финансы, инвестиции и подушка безопасности.

Текущие финансы. Сколько денег из поступающего финансового потока можно потратить на себя и своих близких? Это зависит от размера поступлений. Если ваш ежемесячный доход начинается от миллиона рублей, то смело оставляйте на текущие расходы 50%! Если доход меньше миллиона, то 90%.

Подушка безопасности. Сколько вам лет? Вот именно такой % из оставшейся от текущих расходов суммы следует откладывать на чёрный день. Хранить эти деньги следует в консервативных инвестиционных инструментах: банковские вклады под %, недвижимость в США, Японии или Швейцарии. Если напрямую владеть недвижимостью вы не можете, то подойдут паи в фондах недвижимости. Банковские депозиты тоже лучше держать в долларах США, иенах или швейцарских франках, однако покупать эти инструменты следует в периоды, когда их цена наиболее выгодна для покупки. В качестве подушки безопасности можно так же использовать кредитные карты и страховки. Если ваши накопления пока недостаточны для покрытия внезапных и неотложных расходов, то имеет смысл заранее обзавестись кредитными картами нескольких банков, но использовать их только, когда в этом появится необходимость. Дело в том, что такая потребность возникнет, банк, скорее всего, откажется выдать вам кредит. Именно поэтому следует позаботиться заранее. То же самое относится и к приобретению страховок. Страховать следует всё, что вам дорого: недвижимость, здоровье, возможно, что-то ещё.

Инвестиции. На инвестиции можно тратить тут сумму, которая осталась от текущих расходов и подушки безопасности. В зависимости от вашего социального статуса и финансового положения, инвестировать можно не только в ценные бумаги, но, например, в собственное образование или создание своего бизнеса.

Правила финансовой грамотности для юридических лиц

Юридическому лицу следует фондировать все поступающие средства. Это значит, что вы должны учесть все регулярные и нерегулярные траты и под каждый вид трат создать отдельный виртуальный фонд. Например, фонд налогов, фонд арендной платы, фонд зарплаты и т. д.

Хранить деньги юридическим лицам надёжнее здесь:

Каждому фонду следует присвоить уровень значимости. На первом уровне располагаются фонды, из которых финансируются платежи, которые не платить нельзя: арендная плата, налоги, расчёты с поставщиками и т. п.

К фондам второго уровня относятся фонды, финансирующие расходы, которые терпят отлагательства, хотя и важны. Это могут быть фонды дивидендов или подушка безопасности.

Про подушку безопасности юридического лица следует сказать несколько слов отдельно. Если собственник бизнеса 1 или это несколько бизнес-партнёров, то подушку безопасности следует вывести из баланса предприятия и хранить её у физических лиц- сособственников. Это нужно на случай банкротства бизнеса, чтобы его можно было восстановить с 0.

Хранить подушку безопасности юридического лица при её маленьком размере следует на банковском депозите, где половина в $, а половина в рублях. И желательно ещё и % получать на хранящиеся суммы. При более значительной сумме предпочтительней хранить подушку безопасности предприятия в золотых слитках или коммерческой недвижимости. Последний вариант освобождает организацию от необходимости арендных платежей: главное, чтобы эта недвижимость не находилась на балансе предприятия и была частной собственностью его сособственников.

Фонды третьего уровня это траты, которые могут быть, а могут и не быть. Например, подарки сотрудникам, траты на социальные проекты или что-то ещё.

В каждый фонд финансы поступают в заранее определённой пропорции в % от общей выручки. При этом в первую очередь наполняются фонды первого уровня, потом второго, а то что остаётся — перетекает в фонды третьего.

Что делать, если расходы превышают возможности фонда, предназначенного для финансирования данной статьи? Если это разовое временное явление, то никто не запрещает вам объединить этот фонд с каким-то другим, где финансов достаточно. Этот второй фонд можно временно поднять с более низкого уровня, как менее значимый. Однако если какой-то фонд систематически не справляется с финансированием своей статьи расходов, это значит, что % от выручки, поступающий в него, был определён неверно. Пересмотрите % фондирования каждого направления трат, чтобы более гармонично распределить финансы своего предприятия.